Comment négocier ses taux de commission carte bancaire pour un commerçant ?

Lorsque vous louez ou achetez un TPE auprès d’une banque, vous payez un taux de commission sur chaque transaction. 

Ces taux sont composés de :

• • La Commission d’Interchange de Paiement (CIP), plafonnée par l’Union Européenne à 0,23% du montant du paiement. Les banques à La Réunion ne peuvent dépasser 0,23% pour ce taux.

• • Le Taux Interbancaire de Taxe en Opposition (TICO) à 0,04%

• • La Commission de Banque, négociable en fonction de différents critères comme votre chiffre d'affaires, le volume de vos transactions, votre panier moyen, votre profil client.

2. Des frais de commissions selon le type de carte, le réseau et la zone de provenance de la carte bleue.

Lorsque qu’un client paie avec sa carte bancaire, des frais sont aussi prélevés en fonction :

• • Du type de carte : carte de débit immédiat, avec le sans contact, prépayée, crédit, carte professionnelle. 
    
    
    • Les taux de commission sont moins élevés sur les cartes bancaires à débit immédiat et pour les cartes prépayées que pour les cartes à débit différées. 
      
      
    • Le taux de commission de banque est différent pour un paiement par carte bancaire classique EMV (Europay Mastercard et Visa), dont la transaction est activée par une puce électronique et la carte bancaire sans contact “CbCless”.

• • De la provenance de la carte : France, Hors Union Européenne (UE) ou pays étranger.

• • • Le taux de commission de la banque sera moins élevé pour des cartes françaises et provenant de pays intégrés à l’UE, que pour des CB étrangères.

• • Du type de réseaux de paiement : CB, Visa, Mastercard, American Express
     
    • Les taux de commissions varient également en fonction du réseau d’émission de la carte : CB, Visa, Mastercard récupèrent des taux de commission moins élevés que le réseau American Express (AMEX)

➡️ Afin de payer au plus juste vos frais liés aux transactions, nous vous conseillons de tenir compte de la typologie de votre clientèle : 

Par exemple, recevez-vous dans votre magasin, une clientèle étrangère ? 

Si la réponse est non, vous pouvez faire l’impasse sur l’AMEX et toutes autres types de cartes étrangères. 

3. Des frais qui varient en fonction du montant de la vente.

Quand les montants de vos transactions sont peu élevés (moins de 10,00 €), il vous est aussi possible de demander une renégociation de votre taux de commission carte bancaire à la baisse auprès de la banque.

Cette particularité existe pour favoriser l’usage des petits paiements par carte, notamment à l’aide du "sans contact".

Si vous constatez que sur l’ensemble de vos transactions, l’usage du "sans contact" est fréquent dans votre commerce, vous pouvez demander à votre banque une renégociation de votre taux de paiement avec cette fonction.

4. Une augmentation de chiffres d'affaires ? C'est un bon début pour négocier.

D’une année sur l’autre, compte de résultat à l’appui, vous allez voir votre banquier pour négocier un taux de commission à la baisse. 

Si vos résultats démontrent une augmentation de votre chiffre d’affaires, vous êtes en capacité de négocier votre taux de commission. 

Pensez à le faire chaque année ! 

Gagner ne serait-ce qu’un point sur un taux de commission est non négligeable et peut vous permettre d'économiser des dizaines voire centaines d’euros !

5. Augmentation du volume de vos transactions par carte bancaire ? 

Avec la généralisation du “sans contact”, le nombre de transactions par carte bancaire risque d’augmenter dans votre commerce. 

Si d’une période sur l’autre, vous constatez cette augmentation, n’hésitez pas à demander un rendez-vous avec votre banquier.

Si le volume de vos transactions par carte bancaire est passé du simple au double, il peut être intéressant pour vous de renégocier votre taux de commission.

6. Un critère qui peut peser dans la balance : votre profil client.

Dans une négociation avec sa banque, votre profil client compte. 

Pour un banquier, les critères d’un compte bancaire sain sont :

• • Votre entreprise n’a pas de découvert bancaire, ni de difficultés de trésorerie
  • Votre entreprise est rentable, elle génère des bénéfices
  • En cas d’emprunt bancaire, vous remboursez votre prêt de façon régulière.

Si vos comptes sont gérés sainement, et que vous entretenez une relation de confiance avec votre banquier, il est possible d’aboutir à une négociation en votre faveur !

7. Mettre en concurrence les banques

Dans toute négociation, le critère “concurrence” peut faire une différence. 

Afin de bien choisir la banque et le banquier avec qui vous serez en mesure de négocier, n’hésitez pas à les mettre en concurrence sur le taux de commission commerçant. 

À La Réunion, il existe au moins 6 banques qui proposent des services aux professionnels.

• • La Banque Postale
  • La BRED - Banque Populaire
  • La Caisse d’Epargne
  • La BFC OI
  • Le Crédit Agricole
  • BNP Paribas

Prenez votre temps, rencontrez les toutes, comparez leurs offres de Terminaux de Paiement Électronique avant de prendre votre décision finale.

8. Les autres points à négocier avec votre banquier.

S’il est encore trop tôt avec vos résultats d’entreprise pour réussir à convaincre votre banquier que votre taux de commission carte bancaire devrait baisser d’au moins un point, vous êtes en mesure de négocier d’autres frais : 

• • Les frais de tenue de compte, s’ils avoisinent 120,00 € / trimestre, n’hésitez pas à les remettre en question.

• • Les frais liés à l’autorisation des découverts bancaires. Vous êtes en mesure de négocier les agios, voire les annuler, si les incidents de paiements liés à votre compte sont rares, voire nuls.

• • Si parmi les 10 services que propose le package de la gestion de votre compte, vous n’en utilisez que 2 ou 3, demandez à souscrire aux services à l’unité.
    
    

Pour négocier vos taux de commission carte bancaire, vous pouvez par conséquent avoir recours à différents moyens : 

• • Lorsque vous encaissez des petits montants

• • Choisir les cartes que vous acceptez en fonction de la typologie de votre clientèle

• • Lorsque votre chiffre d’affaires augmente

• • Lorsque vous constatez une hausse du nombre de vos transactions par carte bancaire

• • Faire valoir la gestion saine de votre compte bancaire

• • Mise en concurrence des banques

• • Négociez d’autres frais bancaires.

Quoi qu’il en soit, ne vous découragez pas, vous pouvez renégocier régulièrement vos taux de commission auprès de votre banque à condition d’étayer vos demandes par des chiffres !

Plus vous parlerez le même langage que votre banquier, plus vos arguments seront convaincants.

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