Comment fonctionne un terminal de paiement ?

En tant que commerçant, le terminal de paiement électronique (TPE) vous est certainement familier.

Mais connaissez-vous :

- le fonctionnement de l’appareil,
- ses différentes déclinaisons,
- les connexions sécurisées qu’il utilise pour permettre à l’argent de votre client d’arriver sur votre compte bancaire ?

Dans cet article, un peu de technique, explorons le fonctionnement d’un terminal de paiement.

1. TPE portable, itinérant ou fixe, quel fonctionnement ?

Votre TPE est-il portable, itinérant ou fixe ? Afin de le déterminer, voici les différentes caractéristiques de chacun d’eux :

Le TPE portable

Il est connecté au terminal bancaire par Wifi ou Bluetooth. Vous pouvez le transporter avec vous et aller à la rencontre de vos clients et procéder au paiement sans avoir besoin de le poser sur son socle. Découvrez-en plus ici.

Le TPE mobile ou itinérant

Indispensable si vous avez une activité de commerçant itinérant, voire de livreur à domicile. Pour procéder au paiement, le terminal de paiement mobile se connecte au serveur bancaire via une puce en 3G.

Le TPE fixe

Il est en permanence connecté à une prise électrique. Mieux vaut choisir un TPE fixe lorsque tous les encaissements se font au niveau du comptoir de caisse. C’est souvent le cas des magasins de prêt à porter, de vente de produits au détail.

2. Autonome, intégré, quel fonctionnement ?

Est-il autonome ou intégré ?

Le TPE autonome

Un TPE est autonome lorsqu’il se connecte directement au serveur bancaire du commerçant, en réseau.

Le TPE intégré

Un TPE est intégré lorsqu’il se connecte via une caisse enregistreuse à un serveur qui gère les transmissions avec la banque du commerçant, plusieurs TPE peuvent être connectés sur un serveur. C’est le cas si vous possédez une chaîne de commerce ou êtes dans la grande distribution.

Dans ce cas, le ticket de paiement bancaire est imprimé par la caisse.

3. Quels types de connexion pour les TPE ?

Si vous avez un TPE dans votre boutique, par quel moyen est-il relié à son socle ?

Il peut être :

- relié directement, par contact, le TPE ne bouge pas de son socle
- Par infrarouge
- Par bluetooth
- Par wifi

Voyons les avantages et inconvénients de chaque type de connexion.

Types de connexion	Avantages	Inconvénients
Contact	- Le TPE est fixe, il ne bouge pas de son socle. - Cette solution convient si votre point d’encaissement ne bouge pas.	- Si vous êtes amenés à vous déplacer dans votre boutique pour encaisser vos clients, cette solution n’est pas appropriée.
Infrarouge	- C’est une technologie qui coûte moins chère que la technologie Bluetooth. - C’est une technologie qui peut convenir à un salon d’esthétique, un coiffeur disposant d’un seul point d’encaissement où vous n’avez pas besoin de vous déplacer	- Pour que la technologie infrarouge fonctionne de façon optimale, le TPE doit toujours être très proche de son socle. - Il peut en être éloigné un court instant, mais doit être reposé pour que la transaction soit validée, ce qui peut être contraignant. - Cette technologie ne convient pas si vous devez vous déplacer dans votre magasin.
Bluetooth	- La portée de la liaison varie entre 10 et 100 m. - Cette technologie est suffisante dans le cas d’un petit commerce de proximité où les déplacements dans le magasin sont courts.	- Il y a des risques d’interférence - C’est une technologie qui a un coût plus élevé que l’infrarouge.
Wifi	- En wifi, la portée de la liaison est plus grande, d’environ 35 mètres en intérieur. Cela peut être pratique pour les commerces de détail, ou si la surface de votre magasin est grande.	- La connexion wifi coûte plus cher, le coût d’un abonnement wifi.

4. Quelles sont les étapes d’une transaction par carte bancaire ?

Soit votre client insère sa carte bancaire dans votre lecteur de carte bancaire et saisit son code pin.

Soit il réalise sa transaction avec le “Sans contact” : il approche sa CB de la machine et la transaction s’effectue grâce à la technologie NFC (Near Field Communication) par ondes courtes (à moins de 10 cm).

Dans les deux cas, la banque de votre client est sollicitée pour savoir si elle autorise ou non la transaction. Si oui, les données de paiement sont stockées dans votre TPE.

La demande d’autorisation s'effectue via une passerelle monétique.

5. La passerelle monétique, passage obligé pour toute communication avec les banques

La passerelle monétique s’utilise également lorsque les données de paiement stockées dans votre TPE sont transférées vers la banque.

Elle est entièrement sécurisée, les données de paiement qui circulent sont cryptées.

En cas de connexion autonome, le terminal de carte bancaire se connecte directement au serveur bancaire qui effectue la télécollecte via la passerelle sécurisée.

En cas de connexion intégrée, le TPE transmet d’abord ses données à un serveur qui gère ensuite les transmissions des données de paiement avec la banque.

6. Quel type de connexion utilise votre TPE pour se connecter à la passerelle monétique ?

La passerelle monétique peut utiliser quatre types de connexion :

- La connexion GPRS (2G)
- La connexion 3G
- La connexion IP/ADSL
- La connexion RTC

Quels sont pour vous, commerçants, les avantages et les inconvénients de chacune des connexions ?

Types de connexion	Définition	Avantages	Inconvénients
GPRS (2G)	La connexion passe par Internet via le réseau téléphonique mobile. Votre TPE fonctionne comme un smartphone, il contient une carte SIM qui communique avec les serveurs bancaires pour les demandes d’autorisation et les télécollectes. La SIM peut être multi opérateur ce qui vous permet d’utiliser les différents opérateurs de l’île.	- Elle est adaptée pour les commerçants itinérants	- La connexion au réseau 2G est plus faible, 9.6 kbits/s. Les demandes d’autorisations sont plus lentes. - Nécessite un abonnement GPRS spécifique, flux monétiques sécurisés, ce qui représente donc un coût récurrent supplémentaire.
3G		- Meilleure connexion que la 2G à coût équivalent - Elle est adaptée pour les commerçants itinérants - La connexion au réseau 3G est possible sur pratiquement toute l’île. La connexion au réseau 3G est rapide (144 kbits/s).	- Nécessite un abonnement spécifique 3G, flux monétiques sécurisés, ce qui représente donc un coût récurrent supplémentaire - Un TPE 3G coûtera un peu plus cher que le TPE GPRS.
IP/ADSL	La connexion passe par Internet par la box de votre fournisseur d’accès Internet. (en câble réseau ou en wifi selon le TPE)	- Si votre volume de transactions est important, cette technologie est financièrement avantageuse - Rapides, les demandes d’autorisations varient de 2 à 5 secondes. - Vous n’êtes pas obligés de souscrire à un abonnement téléphonique - Vous avez le choix du fournisseur d’accès.	- Nécessite de souscrire à un abonnement Internet et à un flux monétique sécurisé chez un fournisseur d’accès, ce qui représente donc un coût récurrent supplémentaire - En cas de panne du réseau internet, la connexion sera coupée et les paiements par carte bancaire impossibles.
RTC, analogique aussi appelé réseau filaire	C’est le réseau filaire de France Télécom. Les transactions bancaires passent par la ligne téléphonique. Il tend à être remplacé par des technologies de transmissions plus légères et plus rapides.	- C’est un réseau fiable, il ne tombe presque jamais en panne	- Sa lenteur - Son prix : vous payez chaque demande d’autorisation et à chaque télécollecte. Si vous faites du volume, cela vous reviendra cher ! - Le réseau RTC devient obsolète pour les transactions bancaires, il tend à être supprimé

Le fonctionnement d’un TPE n’a désormais plus de secrets pour vous ! Vous êtes armés pour faire les bons choix !

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